Vol d’une électrique en LOA : 5 750 € peuvent rester à la charge du locataire

Volée et jamais retrouvée, une voiture électrique en LOA peut laisser un reste à charge de plusieurs milliers d’euros au locataire, même quand l’assurance couvre le vol.

En location avec option d’achat (LOA), le véhicule appartient au loueur, banque ou société de financement, jusqu’au rachat. Si la voiture est volée, l’assureur indemnise sa valeur au jour du vol. Le contrat de location réclame de son côté tout ce qui restait dû.

L’écart entre ces deux montants revient au locataire, sauf garantie prévue pour ce cas. Sur une électrique de 33 490 € volée au 24e mois, il atteint 5 750 €.

L’assureur rembourse la valeur, pas le solde du contrat

Le code des assurances pose la limite dans son article L. 121-1 : l’indemnité ne peut pas dépasser la valeur de la voiture au moment du sinistre. Ni le prix payé à la livraison, ni le solde du contrat n’entrent dans le calcul. Un expert fixe la valeur de remplacement à la date du vol.

En LOA, ce versement ne transite pas par le compte du locataire. Le loueur étant propriétaire, c’est lui qui encaisse l’indemnité. Le sinistre met fin au contrat et déclenche une indemnité de résiliation, dont le calcul figure dans les conditions générales.

La LOA court en général sur 2 à 7 ans, en contrepartie de loyers mensuels, selon Service Public. Plus la voiture disparaît tôt dans le contrat, plus le solde restant est élevé.

À lire aussi : Restaurée mais jamais enfermée, la Renault 8 S de Paul avale encore ses 1 000 kilomètres par an

22 750 € réclamés, 17 000 € versés : 5 750 € à la charge du locataire

Le cas étudié par JeChange part d’une électrique affichée 33 490 €, le prix catalogue d’une Renault 5 E-Tech 150 relevé au 1er juillet 2025 par l’association Sécurité et réparation automobiles (SRA). Il suppose un loyer de 350 € par mois et une option d’achat de 14 000 €.

La voiture disparaît au 24e mois et n’est pas retrouvée. Il reste alors 25 loyers de 350 €, soit 8 750 €, auxquels s’ajoutent les 14 000 € de l’option d’achat. Le loueur réclame 22 750 €, avant actualisation éventuelle des loyers.

L’expert estime la voiture à 17 000 € au jour du vol, et l’assureur verse ce montant au loueur. Sans garantie complémentaire, 5 750 € restent dus par le locataire, pour une voiture qu’il n’a plus. Une franchise vol, si le contrat en prévoit une, est retenue sur l’indemnité et alourdit ce reste.

Sur une électrique, l’écart peut se creuser plus vite. La décote atteint jusqu’à 60 % de la valeur en 5 ans sur certains modèles, selon des professionnels cités par L’Énergeek en septembre 2026. Le coût de l’assurance suit une pente voisine : France Assureurs mesure une indemnisation supérieure de 11 % toutes garanties pour les électriques et hybrides rechargeables, face aux thermiques de même génération.

La garantie perte financière comble l’écart, le tiers simple laisse tout à payer

La réponse se trouve dans le contrat d’assurance. Une garantie perte financière, souvent appelée GAP, prend en charge la différence entre l’indemnité de l’assureur et le solde dû au loueur. Certains contrats indemnisent aussi en valeur à neuf ou en valeur majorée, pendant une durée qu’ils fixent eux-mêmes.

Un contrat au tiers simple n’offre aucune garantie vol : le loueur réclame alors la totalité du solde. En tous risques, l’assureur verse la valeur fixée par l’expert, franchise déduite, et le reste à payer demeure. Seule la formule avec garantie perte financière efface l’écart, dans les limites du contrat.

Après un vol, l’ordre des démarches conditionne l’indemnisation : porter plainte au commissariat ou à la gendarmerie et conserver le récépissé, déclarer le vol à l’assureur dans le délai prévu, prévenir le loueur qui chiffre le solde, puis suivre l’expertise. Selon les contrats, l’indemnité n’est versée qu’après une période sans nouvelles de la voiture.

À lire aussi : À 130 km/h sur autoroute vallonnée, la Polestar 5 consomme 27,8 kWh aux 100 km, et son autonomie fond à 381 km, loin des 565 km annoncés

Conclusion

Pour éviter de devoir régler plusieurs milliers d’euros pour une voiture qui a disparu, la souscription d’une garantie perte financière s’impose comme une précaution indispensable lors de la signature d’un contrat de LOA sur un véhicule électrique. En cas de vol, la rigueur dans le respect du calendrier de déclaration (dépôt de plainte immédiat et alerte du loueur) reste la clé pour sécuriser l’indemnisation. Avez-vous pensé à vérifier la présence d’une clause de garantie perte financière dans votre contrat de location automobile ?